Ouvrir un compte portugais, d'abord en tant que non-résident puis en tant que résident

Ce que la loi exige réellement

Pour une personne physique, les éléments d'identification prévus par la loi comprennent le nom complet, la date de naissance, la nationalité, le type, le numéro, la validité et l'autorité de délivrance du document d'identité, ainsi que le numéro d'identification fiscale ou son équivalent étranger.

Relisez cette liste et notez ce qui en est absent. Il n'y a aucune exigence de résidence. L'obligation est conçue pour identifier un client, non pour établir que ce client vit au Portugal.

Ce qui est demandé en pratique à un non-résident

En pratique, il est demandé à un non-résident un passeport valide, un NIF portugais, un justificatif de domicile, généralement dans le pays d'origine et daté des trois derniers mois, ainsi qu'une preuve de revenus ou d'origine des fonds.

Les deux premiers proviennent directement de la liste légale. Les deux derniers non. Ils résultent de l'obligation de vigilance fondée sur le risque, qui exige que la banque s'assure elle-même de manière proportionnée au risque qu'elle perçoit plutôt que de collecter un ensemble fixe de documents. C'est pourquoi l'obligation relative à l'origine des fonds incombe à la banque, et ce qui la satisfait dépend de la provenance de l'argent plutôt que de la personne qui la demande, et c'est pourquoi faire valoir qu'une autre banque ne l'a pas exigé ne sert à rien.

Le numéro fiscal arrive en premier dans la séquence, ce qui en fait le NIF et la règle du représentant fiscal l'étape précédant celle-ci plutôt qu'une démarche parallèle.

Ce qui change une fois la personne résidente

La liste légale ne change pas. Ce qui change, c'est l'adresse à justifier, et les documents disponibles pour la justifier.

Un citoyen de l'Union qui a enregistré sa résidence détient un Certificado de Registo de Cidadão da União Europeia, délivré par la câmara municipal de la zone de résidence. Un ressortissant d'un pays tiers détient une carte de titre de séjour. Un contrat de location ou une facture de services publics au nom de la personne à une adresse à Madeira remplit le rôle que jouait auparavant le justificatif de domicile dans le pays d'origine.

Cette page n'affirme pas qu'une banque est légalement tenue d'exiger l'un de ces documents précis. La loi énumère des éléments d'identification, pas des instruments, et ce sont les instruments que la pratique a fini par retenir.

Ce que ce guide s'abstient délibérément de citer

Les règles détaillées d'identification des clients et de vigilance figurent dans un aviso du Banco de Portugal qui complète la loi. Cet instrument n'a pas été identifié à la source pour cette page, il n'est donc pas cité ici par son numéro.

Chaque guide en anglais sur le système bancaire portugais cite quelque chose à ce stade. Citer avec assurance le mauvais avis est pire que de signaler l'absence, et un lecteur qui a besoin de ce détail est mieux servi en sachant exactement quel document manque à ce compte plutôt que par une référence plausible qui ne se vérifie pas.

Rien ici n'est régional

La plupart des sujets traités sur ce site se révèlent régionaux. Celui-ci ne l'est pas. La loi relative à la lutte contre le blanchiment de capitaux est nationale, le superviseur est national, et une agence à Funchal ouvre un compte sous le même dispositif qu'une agence à Braga.

Les différences régionales apparaissent dans l'usage qui est ensuite fait du compte — la grille tarifaire appliquée à un résident de la Région autonome, les factures de services qui proviennent des opérateurs régionaux plutôt que ceux du continent. Cela est présenté dans ce que coûte la vie ici par rapport aux tarifs publiés. Le compte lui-même est un produit national, et une page qui promet des règles bancaires propres à Madeira vend une différence qui n'existe pas.

Un compte n'est pas non plus la première chose dont un achat a besoin. L'ordre des étapes, et celles qui doivent réellement être achevées avant l'acte, sont présentés dans comment se déroule réellement un achat.